商业财产险 (Commercial Property Insurance)
商业财产险 (Commercial Property Insurance) ：商业财产险覆盖所有可被定义为“有形资产”的物品，只要能证明购买该物品是处于商业用途，或是在公司经营中不可或缺的。如果您不确定哪些“有形资产”在保险范围内，您的保险代理人或经纪人能帮你判别。该险能保护您公司的有形资产免受火灾、爆炸、水管爆裂、暴风雨、盗窃抢劫、蓄意破坏等。需要指出的是，地震和洪水通常不在商业财产保险范围内，需要单独购买，或添加这些风险到保单里。
这一类商业保险也可以大致分为三个基本类别：
1. 不动产 (Real Property)：顾名思义就是商业用途的房屋等建筑物。这里是指被保险人自己的房地产。
2. 动产 (Business Personal Property)：用于商业用途的除了房屋土地以外的其他所有财产设备，但不包括汽车。
它的覆盖范围包括：家具、设备、机器、原材料等。
如果您是经营场所物业持有人，商业财产险应涵盖建筑物外部和内部全部企业财物，包括电脑，家具和设备、仓储存货、外部公司招牌，围栏和景观美化，重要文件，第三方的财产等。例如，仓库里价值500万美元的货物着火，全部存货都付之一炬，商业财产险将会给付修复或更换公司财物的费用。没有商业财产险的话，企业（特别是初创企业或小型企业）将会面临倒闭的风险。
如果您是租户，商业财产险应包含动产 (Business Personal Property)，将房屋内部可以移动的财物应加到保单里，同时考虑外部公司招牌装饰及玻璃等。
如果您租赁时需要对购买或租赁场地进行改装，也建议购买改装修缮保险 (Improvement and Betterments)，一般出租的办公室是由租客花钱进行装修，但是装潢大部分情况属于建筑结构性的一部分。在还未开始正常营业装修期间，需购买空置房装修保险，如果直接购买商业保险，在这个期间发生的损失，比如水管破裂漏水，财产被人蓄意破坏，很可能会被保险公司拒赔并取消保单。
商业财产保险的保费影响因素基于地点，建筑物及经营场地建筑及防火材料，HVAC，行业类型，防火防盗系统和设备等，所以在选择保障的范围和承保理赔比例是，要了解什么是基本款 (Basic Form) 命名风险，广义险 (Broad Form)，还是综合险 (Special Form)，比如通常基本款和扩充款不包括偷盗险。另外保险公司共同理赔比例 (Co-Insurance)，是80%，还是100%，是否需要全部覆盖损失，当然覆盖额度越高保费越高，也需要根据自身情况量身定制。
这一类商业保险也可以大致分为三个基本类别：
1. 不动产 (Real Property)：顾名思义就是商业用途的房屋等建筑物。这里是指被保险人自己的房地产。
2. 动产 (Business Personal Property)：用于商业用途的除了房屋土地以外的其他所有财产设备，但不包括汽车。
它的覆盖范围包括：家具、设备、机器、原材料等。
如果您是经营场所物业持有人，商业财产险应涵盖建筑物外部和内部全部企业财物，包括电脑，家具和设备、仓储存货、外部公司招牌，围栏和景观美化，重要文件，第三方的财产等。例如，仓库里价值500万美元的货物着火，全部存货都付之一炬，商业财产险将会给付修复或更换公司财物的费用。没有商业财产险的话，企业（特别是初创企业或小型企业）将会面临倒闭的风险。
如果您是租户，商业财产险应包含动产 (Business Personal Property)，将房屋内部可以移动的财物应加到保单里，同时考虑外部公司招牌装饰及玻璃等。
如果您租赁时需要对购买或租赁场地进行改装，也建议购买改装修缮保险 (Improvement and Betterments)，一般出租的办公室是由租客花钱进行装修，但是装潢大部分情况属于建筑结构性的一部分。在还未开始正常营业装修期间，需购买空置房装修保险，如果直接购买商业保险，在这个期间发生的损失，比如水管破裂漏水，财产被人蓄意破坏，很可能会被保险公司拒赔并取消保单。
商业财产保险的保费影响因素基于地点，建筑物及经营场地建筑及防火材料，HVAC，行业类型，防火防盗系统和设备等，所以在选择保障的范围和承保理赔比例是，要了解什么是基本款 (Basic Form) 命名风险，广义险 (Broad Form)，还是综合险 (Special Form)，比如通常基本款和扩充款不包括偷盗险。另外保险公司共同理赔比例 (Co-Insurance)，是80%，还是100%，是否需要全部覆盖损失，当然覆盖额度越高保费越高，也需要根据自身情况量身定制。
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3. 营业收入 (Business Income)：即正常营业状态下的合理收入。 这一点主要针对保险事故发生后对营业造成的无形损失。
比如说被保险人的店失火了，他损失的不只是房屋设备，还有重建期内耽误营业所造成的额外损失，营业收入就是这段时间在正常营业的情况下本应有的收益。 这里再多提一句，商业财产里计算损失通常有两种方式：一是“购买时的价值”，即ACV (Actual Cash Value)，另一种是“置换价值” RC (Replacement Cost)。具体怎么选择，还需要根据具体案例实际情况来分析。 |
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商业财产保险是保护企业财产免受意外损失的重要工具。建议与保险代理人咨询，根据企业的特定需求和风险情况选择适合的商业财产保险方案，并确保保单的条款和保额满足企业的要求。
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