对于很多人来说，房子既是家的象征，也是一笔投资和财富。想要保护好这笔财富，房屋保险必不可少。除了业主外，对于租客来说，房屋保险里也有租房保险(Renter's Insurance)可以保障你的家庭财产。
虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他意外损毁而导致贬值。在美国有多种多样的房屋保险可供选择，如果你想知道如何选择最合适并且价格最优惠的保险，可以继续往下看。
房屋保险的常见理赔
一般独立家庭房屋 (Single Family House) 的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：
房屋保险的常见额外附加理赔
除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：
Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于下水道 (sewer)、排水泵 (sump pump) 等不属于管道系统 (plumbing) 系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal property coverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended dwelling coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Business property coverage：如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
Identity theft coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他意外损毁而导致贬值。在美国有多种多样的房屋保险可供选择，如果你想知道如何选择最合适并且价格最优惠的保险，可以继续往下看。
房屋保险的常见理赔
一般独立家庭房屋 (Single Family House) 的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：
- Dwelling protection：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；
- Other structures protection：同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；
- Personal property coverage：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；
- Additional living expenses coverage：也叫“loss of use coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
- Liability coverage：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；
房屋保险的常见额外附加理赔
除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：
Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于下水道 (sewer)、排水泵 (sump pump) 等不属于管道系统 (plumbing) 系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal property coverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended dwelling coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Business property coverage：如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
Identity theft coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
房屋保险分类
房屋保险的条款分为“Named-Peril”（指定危险）和“Open-Peril”（不指定危险）两类。Named-peril 保险只保合约里列明的情况；而 Open-peril 则是反过来，除了合约里专门列出的排除项以外什么情况都保。Open-peril 条款对投保人更有利，但价格也会更贵，有时候选择 Named-peril 再额外增加具体某个情况的细则条款 (endorsement) 可能更省钱。
而根据理赔范围不同，房屋保险主要划分为以下九大类型：
HO-1：最最基础的房屋保险，Named-peril 仅赔付因为火灾或抽烟、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等10种情况导致的房屋建筑损失，可能还带部分个人财物方面的理赔，但不包含责任保险。
HO-2：基础房屋保险，除了覆盖 HO-1 的理赔范围；还增加了由于物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等6种额外情况导致的房屋建筑损失以及列明种类的个人财物损失；包含责任保险。
HO-3：最通用的房屋保险，除了覆盖 HO-2 类保险的理赔范围以外，在房屋建筑方面的理赔是 Open-peril，也就是除了特别列出来的情况以外，其他都能报销。
HOB：与HO-3几乎一样，都是在房屋建筑方面按open-peril理赔，但个人财产方面按named-peril理赔；两者不同之处在于HOB比HO-3在水害理赔方面的范围会稍大一些，另外还会包含一些例如船、剪草机、拖拉机等家里的“附件”的理赔。
HO-4：这类也就是俗称的“Renters Insurance”（租屋保险/租客保险），只保类似HO-2范围内的个人财物损失以及责任险，不包含房屋建筑方面。
HO-5：这可以算是覆盖范围最广的房屋保险，在 HO-3 的基础上，无论房屋建筑还是个人财产方面都是 Open-peril，除了特别列明的情况其他都保，同时这类房屋保险价格也会更高。
HO-6：第六类是俗称的“Condo Insurance”（Condo保险/公寓保险），这种保险包括个人财产险和责任险，以及保公寓内部的墙体、地板、天花板等建筑结构保险；至于公寓外部的公共部分保险，则通常由屋主协会 HOA 统一负责。
HO-7：第七类是俗称的“Mobile Home Insurance”（活动房屋保险），这种保险的理赔范围与 HO-3 类似，但细节方面是专为 mobile home 而设。
HO-8：第八类保险条款是专为老房子而设的，条款类似于HO-3，但对于建筑方面的赔付以实际现金价值封顶，历史建筑和注册地标通常都会采用这种保险。
房屋保险的条款分为“Named-Peril”（指定危险）和“Open-Peril”（不指定危险）两类。Named-peril 保险只保合约里列明的情况；而 Open-peril 则是反过来，除了合约里专门列出的排除项以外什么情况都保。Open-peril 条款对投保人更有利，但价格也会更贵，有时候选择 Named-peril 再额外增加具体某个情况的细则条款 (endorsement) 可能更省钱。
而根据理赔范围不同，房屋保险主要划分为以下九大类型：
HO-1：最最基础的房屋保险，Named-peril 仅赔付因为火灾或抽烟、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等10种情况导致的房屋建筑损失，可能还带部分个人财物方面的理赔，但不包含责任保险。
HO-2：基础房屋保险，除了覆盖 HO-1 的理赔范围；还增加了由于物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等6种额外情况导致的房屋建筑损失以及列明种类的个人财物损失；包含责任保险。
HO-3：最通用的房屋保险，除了覆盖 HO-2 类保险的理赔范围以外，在房屋建筑方面的理赔是 Open-peril，也就是除了特别列出来的情况以外，其他都能报销。
HOB：与HO-3几乎一样，都是在房屋建筑方面按open-peril理赔，但个人财产方面按named-peril理赔；两者不同之处在于HOB比HO-3在水害理赔方面的范围会稍大一些，另外还会包含一些例如船、剪草机、拖拉机等家里的“附件”的理赔。
HO-4：这类也就是俗称的“Renters Insurance”（租屋保险/租客保险），只保类似HO-2范围内的个人财物损失以及责任险，不包含房屋建筑方面。
HO-5：这可以算是覆盖范围最广的房屋保险，在 HO-3 的基础上，无论房屋建筑还是个人财产方面都是 Open-peril，除了特别列明的情况其他都保，同时这类房屋保险价格也会更高。
HO-6：第六类是俗称的“Condo Insurance”（Condo保险/公寓保险），这种保险包括个人财产险和责任险，以及保公寓内部的墙体、地板、天花板等建筑结构保险；至于公寓外部的公共部分保险，则通常由屋主协会 HOA 统一负责。
HO-7：第七类是俗称的“Mobile Home Insurance”（活动房屋保险），这种保险的理赔范围与 HO-3 类似，但细节方面是专为 mobile home 而设。
HO-8：第八类保险条款是专为老房子而设的，条款类似于HO-3，但对于建筑方面的赔付以实际现金价值封顶，历史建筑和注册地标通常都会采用这种保险。
常见的不理赔的情况
多数房屋保险 (包括 HO-3 和 HO-5) 都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如：
多数房屋保险 (包括 HO-3 和 HO-5) 都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如：
- 洪水
- 地震
- 塌方
- 发霉
- 除了水管或者家电导致的情况以外的水害
- 虫害鼠害等
- 地基变形沉降等
- 宠物动物
- 由宠物造成的破坏
- 磨损、损耗
- 故意丢失
- 核事故
- 政府行动
实际现金价值以及替换成本
在保险赔付的细则里，可能会出现 实际现金价值 (Actual Cash Value) 和替换成本 (Replacement Cost) 这样的字眼。如果按ACV赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按RC赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。
大多数基础的房屋保险对于房子建筑的赔付是按RC计算，但对个人财物方面的赔付则是按ACV计算，小伙伴们有需要的话可以加钱升级保险条款。
另外，有些保险公司还会有保证替换成本 (Guaranteed Replacement Cost) 的选项，这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，都值得考虑。如果没有guaranteed选项，可以考虑extended replacement cost选项，这两者区别在于有没有赔付上限。
在保险赔付的细则里，可能会出现 实际现金价值 (Actual Cash Value) 和替换成本 (Replacement Cost) 这样的字眼。如果按ACV赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按RC赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。
大多数基础的房屋保险对于房子建筑的赔付是按RC计算，但对个人财物方面的赔付则是按ACV计算，小伙伴们有需要的话可以加钱升级保险条款。
另外，有些保险公司还会有保证替换成本 (Guaranteed Replacement Cost) 的选项，这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，都值得考虑。如果没有guaranteed选项，可以考虑extended replacement cost选项，这两者区别在于有没有赔付上限。
免赔额度
免赔额度 (Deductible) 就是在保险理赔之前需要先自付的金额，房屋保险里关于 Dwelling、other structure、personal property 的理赔部分通常都会设有免赔额度。房屋保险的免赔额度可以按固定金额、或者保额的百分比形式来计算，每次申请理赔都会扣去免赔额。大多数房屋保险的免赔额度在$500~$1500之间，但有些时候保险可能会额外指定特殊情况下造成的损失的免赔额度，比如风暴等恶劣天气情况。比如如果一个保额为30万的房子因为“named-storm（命名风暴）”、洪水等损毁，而特殊事件免赔额度是5%，那就相当于要自付$15000，所以一定要了解清楚保险的所有详细情况。
免赔额度 (Deductible) 就是在保险理赔之前需要先自付的金额，房屋保险里关于 Dwelling、other structure、personal property 的理赔部分通常都会设有免赔额度。房屋保险的免赔额度可以按固定金额、或者保额的百分比形式来计算，每次申请理赔都会扣去免赔额。大多数房屋保险的免赔额度在$500~$1500之间，但有些时候保险可能会额外指定特殊情况下造成的损失的免赔额度，比如风暴等恶劣天气情况。比如如果一个保额为30万的房子因为“named-storm（命名风暴）”、洪水等损毁，而特殊事件免赔额度是5%，那就相当于要自付$15000，所以一定要了解清楚保险的所有详细情况。
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请注意，房屋保险的具体保险范围和条款可能因保险公司和地理位置而有所不同。建议在购买房屋保险前与保险代理人进行详细咨询，并确保选择适合自己房屋类型、地理位置和个人需求的保险计划。
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