雨伞险 (Umbrella)

不知道你有没有听说过美国人有一种“防碰瓷”必备的雨伞险，除了房屋和汽车险，如果你在考虑雨伞险或者你想了解什么是雨伞险，看这篇文章就对了！

什么是雨伞险？
​
雨伞险（Umbrella Insurance）是一种附加责任险，相当于在一般责任险（房屋保险、汽车保险等）之外，额外再给你多一个保障，能够保护你的已有财产不受损失。在现有保险不够赔付的情况下，超出的部分就可以用雨伞险来赔付。
举个很简单的例子，比如你意外比较重大交通事故，假设你的汽车保险最高赔付额度只有20万美元，但是对方要你赔付30万的话，多出的10万就可能会需要你的固定存款或者是房产、汽车等固定资产来继续赔付，甚至是你的将来收入的一部分来偿付（Federal law可判最高25%的将来收入用于赔付，各州可能略有不同）。但是如果你买了一个雨伞险的话，超出的10万就可以用雨伞险来解决。
​
另外，雨伞险也可以保障其他责任险（包括汽车责任险，房屋责任险）所无法承保的范围，比如在碰到下面这些情况时，雨伞险都可以发挥“作用”：

• 邀请客人来家里，结果发生了意想不到的意外。比如，小朋友聚会的时候在你们家院子里摔倒了，或者在你们家游泳池里发生了意外；
• 在社交媒体上转了带诽谤性的贴文，导致被追偿
• 严重的交通意外，导致严重的人身伤害
• 自家的狗不小心咬了邻居小孩
• ……

另外要注意，雨伞险只有在其他保险赔付额已经用尽的情况下，才会发挥作用。比如发生交通意外的时候，首先还是要先用你的汽车保险来赔偿，超出的部分才会用到雨伞险。

---

雨伞险有必要买吗？

其实在美国，并不是每个家庭都会买雨伞险，可能有的人觉得没有必要，或者是自己买的其他保险的赔付额已经能够符合需求。毕竟多买一个雨伞险，每年的保险支出就要多出一部分……
但综合评估下来，个人觉得雨伞险还是很有必要买的，尤其是家庭已经有了一定固定资产比如买了房产的情况下，多买一个雨伞险还是很值得的。（如果不买伞险，也一定要提高房屋和汽车保险的保额）
更形象一点来说，雨伞险就像一把“雨伞”保护你的财产，而且它能够赔偿的范围也非常的广，能够起到一个补充保障的作用。尤其是当你碰到了一些极端情况，比如严重事故涉及到严重伤害甚至是亡故。这个时候如果没有雨伞险的话就会很麻烦。另外，如果房屋和汽车保险的保额不能支付赔偿的话，理论上法院可以判决过错方用将来收入的25%赔偿，直到债务付清为止。

雨伞险保费贵吗？

雨伞险的保费怎么计算？
雨伞险的保费计算需要考虑多重因素，你居住的地方、职业、对风险的承受度，还有你已经买过的保险额度都会列为考量的因素。
​
雨伞险的保险额度通常是以100万美元为单位。
例如一个家庭有两辆车、有两名驾驶者的话，100万保险额度的雨伞险一年的保费通常在280美元左右；200万保险额度的雨伞险一年保费通常在400美元左右……
上面这个保费的例子只是作为参考，具体每年的保费需要多少爸妈还是需要咨询保险公司，他们会根据你的家庭财产、职业、已购保险的情况、你想买多少保险额度等综合计算评估之后给出保费。

​怎么节省雨伞险的保费？
可以提高你的房屋保险、汽车保险的免赔额Deductible（例如从250美元提高到1000美元），这样你的房屋险和汽车保险会便宜大约100~200美元，省下来的钱正好可以买个100万美元的伞险。
另外，大家也可以选择在买房屋险、汽车险的同一家保险公司来买雨伞险，这样总体的保费也会比较便宜一些。买雨伞险通常要求房屋险和汽车险的保额达到保险公司要求的最低额度。如果你之前的房屋险和汽车险的保额超过了这个最低额度，买了伞险后，可以考虑降低保额到保险公司要求的最低额度。这样，超过最低额度的赔付就由伞险来支付，还能降低汽车险和房屋险的保费。
雨伞险买多少保额呢？通常是建议买略超过自己全部财产（包括房屋和车）的保险额度就行了。很多州是保护个人的401K和退休账户不被用于偿付的，所以考虑财产的时候可以考虑扣除这部分（仅对适用的州）。

建议在购买雨伞险前与保险代理人进行详细咨询，以了解其具体保险范围、条款和费用，并确保选择适合自己需求和预算的保险计划。

​P & P 将为您提供专业咨询，请致电：407-618-4700 或扫码添加我们的微信了解更多详细内容。